Кредитная история: правда и вымыслы, советы по улучшению

Вокруг кредитной истории много разговоров, причем не всегда написанное или сказанное — правда. Чаще это неподтвержденные выдумки. В статье подробно рассказываем о кредитной истории: развеиваем мифы и подтверждаем слова фактами. Еще поделились, как улучшить КИ при просрочках.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье на человека, которое содержит данные о долговых обязательствах перед банками и МФО. Информация доступна участникам кредитного рынка и другим компаниям. Но получить сведения они могут только с вашего согласия. Просто так запросить КИ человека нельзя.

Главная задача кредитной истории — минимизировать риски для банков. Кредитор оценивает заемщика по тому, как он исполнял обязательства до момента подачи заявки. Если были просрочки, в кредите откажут. Еще КИ используется сервисами аренды и каршеринга. На основании кредитного рейтинга они делают выводы о платежеспособности и надежности человека.

Топ-6 мифов о кредитной истории

Хорошая кредитная история — гарантия выдачи займа, а плохая — отказа

На самом деле, все сложнее. Нельзя гарантировать, что банк одобрит кредит только потому, что у вас не было раньше просрочек. Учитывается закредитованность, доход, стаж, семейное положение, возраст и другие параметры. Например, если у вас положительная КИ, но нет подтвержденного дохода, в выдаче займа на сумму от 300 тыс. руб. откажут.

И даже наличие предварительно одобренного предложения не гарантирует, что вам дадут деньги в долг.

МФО портит рейтинг

Микрофинансовые организации выдают займы на короткий и длительный срок, они лояльны к клиентам и не смотрят на просрочки. Это такие же участники кредитного рынка, как и банки, но отношение к ним хуже.

Есть мнение, что обращение в МФО негативно влияет на КИ, якобы банки после микрозаймов отказывают в предоставлении кредита. Это не так. Рейтинг портится, если вы не возвращаете задолженность вовремя, вне зависимости от того, кто выдал деньги — МФО или банк.

Поэтому смело обращайтесь в МФО, но не забывайте об условиях кредитования и возврате кредита.

Досрочное погашение тоже портит кредитную историю

Еще один распространенный миф, который выгоден банкам. Ведь чем больше людей отказываются от частично досрочного или досрочного погашения, выплачивая кредит до последнего дня, тем больше зарабатывают банки.

Конечно, в этом мифе есть логика: банк не получит прибыли при досрочном погашении, следовательно, в следующий раз в кредите откажет. Но для кредитора важно, чтобы вы выплатили долг. Даже если вы погасите кредит раньше срока, банк все равно получит свои проценты за время, пока деньги были у вас.

Личный опыт: после досрочного погашения кредита за семь месяцев вместо трех лет, тот же банк предодобрил кредитную карту, а другой выдал ипотечный кредит. Поэтому мнение о том, что после досрочки не дадут кредит, не имеет обоснований.

Много запросов — плохо для кредитной истории

Не путайте отказы банков и запросы кредитного досье. Если вы подаете больше пяти заявок в разные организации, каждая из них запросит КИ — это нормально. Кредитная история не испортится, но у банка возникнут сомнения, касательно финансового положения, поскольку большое количество заявок говорит о том, что вам срочно нужны деньги. Из-за этого банк может отказать.

Кредитная история при этом не портится. Может незначительно снизится скоринговый балл, что не помешает оформить заем.

Скоринговый балл — это рейтинг, который формируется на основании КИ, платежеспособности и других факторах. Он присваивается БКИ, но банки на него обычно не обращают внимания, поскольку у них собственная система оценки заемщиков.

Чтобы банки не отказывали, не подавайте больше трех заявок на кредит за раз.

Данные из БКИ можно удалить

Нет, нельзя. Даже если увидите объявление в интернете о том, что за деньги информацию из БКИ получится удалить, не верьте. Это мошенничество. Вы только потеряете деньги, а просрочки никуда не денутся.

Если у вас испорчен рейтинг из-за просрочек, есть только один вариант решить проблему — исправление КИ. А вот если данные были переданы по ошибке, подавайте официальный запрос в БКИ. БКИ свяжется с банком, чтобы проверить информацию. Если она подтвердится, запись удалят из досье. Иных вариантов стереть кредиты и просрочки — нет.

Поручительство влияет на кредитную историю

Отчасти это правда: поручительство может как испортить, так и улучшить КИ. Но для этого задолженность основного заемщика перейдет на вас. При отказе от погашения рейтинг портится, а если платежи вносятся в срок — улучшается.

Существует мнение, что КИ поручителя ухудшается в момент, когда основной заемщик перестает платить, — это не правда. Пока суд не вынесет решение о том, что обязательства по займу переходят к вам, ваша кредитная история в безопасности.

Полезные советы по улучшению кредитной истории

Делимся работающими инструментами и приемами, которые помогут нормализовать КИ.

• Кредитные карты и карты рассрочки. Попробуйте найти лояльный банк, который кредитует заемщиков с испорченной КИ. Оформляйте неименные карты мгновенной выдачи — их проще получить. Данные о погашении по ним также передаются в БКИ в течение пяти дней с момента наступления события (оформления, погашения, просрочки).

• Микрозаймы в МФО. Этот вариант подойдет, кредитку не получилось оформить. Микрофинансовые компании выдают займы на 30 дней под 1% в сутки. Чтобы сэкономить, пользуйтесь акциями. Некоторые МФО выдают новым клиентам кредиты под 0%. Если допустить просрочку, то проценты начислят за весь срок займа.

• Программы исправления рейтинга. Например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Ее стоит рассматривать, когда история очень сильно испорчена. Срок прохождения — 2–3 года. После банк гарантирует выдачи кредита до 300 тыс. руб.

• POS-кредиты. Это целевые займы на приобретение товаров. Оформляются за 15–30 минут в гипермаркетах или интернет-магазинах. Для оформления требуется паспорт. Отличается относительно высокой ставкой.

Рейтинг не исправляется за неделю и даже месяц. Потребуется минимум три-четыре месяца, чтобы КИ нормализовалась. Главное, в течение этого времени не нарушать условий договора.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.