Правила погашения кредитов, чтобы не переплачивать

В состоянии стресса заемщики совершают ошибки. Например, погашают старые кредиты микрозаймами, попадая в еще большие долги, или тратят все свободные деньги на погашение кредита без просрочек, не имея финансовой подушки. Приводим разные ситуации и объясняем, как правильно погашать долги, и как это точно делать не стоит.

Погашение без финансовой подушки

Когда нет финансовой подушки, многое зависит от того, какая у вас долговая нагрузка. Нормой считается до 40% от общего дохода в месяц. Если вы платите по кредитам каждый месяц меньше этого объема, вы можете начать формировать финансовую подушку, например, откладывать по 10% или выше от своей зарплаты или любого дохода. Для этого лучше открыть накопительный счет, поднять накопления до 100 000 руб. и перенести их на вклад под больший процент.

Если ежемесячный платеж по кредиту большой и вам некомфортно его выплачивать, оформите рефинансирование. Банки почти всегда предлагают больший срок по новому кредиту, чем был срок до этого, для того чтобы извлечь выгоду по переплате за проценты. Сэкономить можно, только если досрочно погасить кредит. Если рискуете потерять работу, лучше рефинансировать в любом случае, так вы снизите ежемесячные платежи и будете чувствовать себя увереннее.

Погашение кредита с финансовой подушкой 

С финансовой подушкой проще. Вы можете положить эти деньги на вклад и пополнять его каждые полгода с накопительного счета. А потом с процентов досрочно погасить кредит или покрыть переплату за процентную ставку. Самые выгодные вклады — это вклады на короткие сроки, например, на полгода. О таких вкладах мы писали в статье.

Когда есть финансовая подушка, важно не соблазнится потратить или не взять очередной кредит и проявить дисциплину по сбережению и умножению денег.

Не рекомендуем погашать финансовой подушкой кредит досрочно. Если и собираетесь погашать кредит деньгами из сбережений, то тратьте не больше трети от накоплений.

Досрочное погашение

Срок кредита не влияет на общую переплату, если вы планируете досрочно погашать кредит. Если один банк предложит 2 млн руб. на 2 года под 22%, а другой предложит такую же сумму и по такой же ставке, но на 3 года, переплата будет только при выплате кредита на протяжении всего срока. Если вы погасите любой из этих кредитов в первый год, разницы не будет. То есть большой кредит и с более меньшими ежемесячными платежами — это бонус для заемщика.

Соотнесите выгоду от погашения кредита с заработками на активах. Например, если у вас льготная ипотека под 2 или 6%, а банки предлагают открыть вклады под 16%, то, конечно, выгоднее не погашать досрочно кредит, а преумножать деньги через вклады, а потом с этих денег погасить остаток долга.

Погашение кредита с просрочками и когда нечем платить

Здесь может быть две ситуации. Первая — когда у заемщика были просрочки, он их погасил, но банки отказывают в том же рефинансировании из-за старых просрочек. Вторая — просрочки открытые и заемщику нечем выплачивать долги.

Выхода тоже два. Если у вас есть близкий человек, например, муж или жена, обеспеченные родители или дети, вы можете попросить их стать поручителями, чтобы оформить рефинансирование с минимальными ежемесячными платежами. В этом случае банки пойдут навстречу и могут одобрить кредит без залога. Когда таких людей нет, кредит оформляют без поручителей и под залог.

О том, как взять кредит под залог недвижимости, мы писали здесь.

Как еще не стоит закрывать кредит?

Брать микрокредиты

Брать микрозаймы, чтобы погасить другие долги — худшее решение, которое может прийти в голову. Некоторые заемщики попадают в ловушку МФО, когда те предлагают получить деньги, например, под 0,27%, недоговаривая, что это не годовые, а суточные проценты. Годовой процент в таком случае в МФО достигает 100%. 

Решение. Лучше позвонить в банк и объяснить ситуацию с трудным финансовым положением, вам предложат реструктуризацию или кредитные каникулы. А могут даже предложить рефинансирование, которое сократит размер ежемесячных платежей.

Оформлять потребительский кредит по большей ставке

Если у заемщика один или несколько кредитов, с которыми некомфортно жить или их нечем выплачивать, погашать их другим кредитов со ставкой выше — тоже не лучшее решение. Материальные условия от этого не улучшатся, а значит, не исчезнет причина, но зато вырастет переплата и срок по выплатам.

Решение. Оформить рефинансирование под залог, найти кредит по такой же ставке с гибкими условиями по платежам.

Погашать кредитками с услугой погашения кредитов крупные суммы

Некоторые банки предлагают погашать кредитками другие кредиты, под такие платежи выделяют отдельные условия — заемщику дается, например, не 2 месяца льготного периода, а 4. Тинькофф Банк — один из таких банков, погасить кредиткой другой кредит можно раз в год, на погашение дают 120 дней без подписки и 180 дней с платной подпиской. Это удобная услуга, но если ваш кредит очень большой, и долговая нагрузка по карте с расчетом на каждый месяц будет выше 60%, есть риски, что вы просрочите выплаты. В таком случае будет идти комиссия от 36% и вы потеряете много денег.

Решение. Погашайте кредитками другие кредиты, если вам будет комфортно выплачивать долг до конца льготного периода с долговой нагрузкой не выше 30–40%.