Что такое «хорошие» и «плохие» кредиты и в чем разница?

Понятия «хороший» и «плохой» кредит не закреплены в кредитных договорах. Эти термины используют специалисты банковской сферы и финансовые эксперты. Первые кредиты приносят выгоду заемщику, а вторые убыток. 

Разберем на примерах, что это за кредиты, и когда один и тот же кредит может быть и «плохим», и «хорошим».

Что такое «хорошие» кредиты?

В бухучете есть понятия «активы» и «пассивы». И понимание, как они работают, необходимо для управления финансами и соблюдения финансового баланса.

К ним относят:

• квартиру, которую можно сдать в аренду или продать, когда вырастут цены на недвижимость;

• драгметаллы (золото, платина), стоимость которых растет;

• обучение и переквалификация — когда вкладываете деньги в знания и увеличиваете свои доходы; 

• вклады — допустим, зарплатный банк предлагает кредит под 8%, в другом есть хорошее предложение по вкладам от 9% (можно получить прибыль от разницы);

• авто, мотоцикл или велосипед, чтобы ездить на работу, таксовать или развозить заказы;

• компьютер для обучения или работы.

К «хорошим» кредитам еще относят беспроцентную рассрочку на товар, который постоянно дорожает. Например, хотите купить бытовую технику и накопить на нее в течение года. За это время, учитывая экономическую ситуацию, цена может вырасти, например, в 1,5 раза. Вместо 100 тыс. руб. товар обойдется в 150 тыс. руб. Если купите в рассрочку сейчас, то сэкономите 50 тыс. руб.

Возьмем другой пример. Начались распродажи, нужный товар можно купить за 30 тыс. руб. вместо 50 тыс. Если нет своих средств, можно взять в рассрочку. Это тоже своего рода актив, потому что сэкономите в бюджете 20 тыс. руб.

Что такое «плохие» кредиты?

Это пассивы, которые вытаскивают деньги из бюджета и не приносят прибыль.

Разберем примеры.

Потребительский кредит. Потребительские кредиты относят к «плохим», потому что часто их берут на покупку бытовой техники, электроники, ремонт и т. д. Тратят деньги на то, что не всегда приносит выгоду. 

Есть люди, которые берут кредиты, чтобы купить одежду, аксессуары, новый телефон. То, в чем нет острой потребности.

Кредитные карты. Если не успеете внести деньги в льготный период и банк начислит проценты, кредитка получит статус «плохого» кредита. Часто кредитки погашают минимальными платежами: большая часть уходит на проценты, а задолженность практически не уменьшается. Иногда переплата по кредиткам несколько раз превышает потраченную сумму.

Займы. Микрозаймы до зарплаты слишком затратны из-за высоких ставок. Часто их оформляют, чтобы дожить до зарплаты, и тратят на повседневные расходы: продукты, одежду, коммунальные платежи. Некоторые — чтобы погасить другие долги. 

Займы уменьшают размер реально располагаемых доходов. Например, получаете 30 тыс. руб. Взяли заем 10 тыс. руб. на две недели под 1%. Отдадите уже 11,4 тыс. руб. В итоге потеряете из бюджета 1,4 тыс. руб.

Когда «плохой» кредит может стать «хорошим» и наоборот?

Деньги на ремонт квартиры. Вы хотите отремонтировать или обустроить жилье, чтобы продать дороже. Ремонт обошелся в 1 млн руб., а наценка составила 3 млн руб. Такой заем будет «хорошим».

Лечение зубов. Если берете кредит, чтобы отбелить зубы — он «плохой». Чтобы вылечить их своевременно — «хороший». Потому что потом на восстановление потратите гораздо больше денег. 

Кредитная карта. Если кредитка накопительная и можно использовать как дебетовую карту — это «хороший» кредит. Можно переводить зарплату, не трогать ее и получать процент на остаток. А на текущие нужды использовать деньги банка. В конце льготного периода погашаете задолженность и забираете деньги, получив прибыль в виде процентов. 

Покупка компьютера. Например, ваш ноутбук устарел, из-за чего выполняете меньший объем работы, чем могли бы. Покупка нового позволит повысить доход в два раза. Кредит на него будет «хорошим».

А если покупаете ноутбук просто потому что на рынок вышла более мощная модель, кредит — «плохой».

То же самое с автомобилем или кредитом на обучение, если передумали учиться.

Какие кредиты брать не стоит?

Кредит на свадьбу. Подумайте о будущем. Например, если нет квартиры, придется решать жилищный вопрос: арендовать чужую или покупать свою. Потребуются деньги на мебель, ремонт. 

Не исключайте беременность, выход в декрет и сокращение доходов. Поэтому финансовая нагрузка в начале совместной жизни в виде кредита не нужна.

Кредит на стартап. Если ниша новая и не протестирована, кредит брать не стоит. Лучше накопить или воспользоваться поддержкой государства (соцконтракт) и начать с малого. Сначала получите результат, а после решите, стоит ли расширяться за счет заемных средств или нет.

Кредит на ценные бумаги. Инвестирование за свой счет рискованно: рынок не стабилен. И тем более нельзя вкладывать в инвестиции заемные деньги. Можете уйти в минус и остаться с кредитом, который придется возвращать.