Как исправить кредитную историю: убираем просрочки, которых раньше не было

Кредитная история (КИ) — первое, на что смотрят банки, когда рассматривают заявки на кредиты. Даже небольшие просрочки — повод отказать в финансировании. Особенно неприятно, когда в КИ появляются записи, которых раньше не было. Рассказываем, что делать в такой ситуации и как удалить ложную информацию.

Почему в КИ появляются просрочки?

Просрочки, которых раньше не было, появляются в трех случаях:

1. Не полностью закрыли кредит. Ошиблись в расчете процентов и в последний раз внесли не всю сумму. По задолженности осталось 2–3 руб., но даже это считается невыполнением обязательств, и в бюро кредитных историй (БКИ) поступает информация о просрочке.

На оставшиеся 2–3 руб. (и даже 10–20 коп.) могут начислять проценты и пеню — за несколько лет сумма вырастет до 40–50 тыс. руб. Однако добросовестные банки сразу сообщают, что долг погашен не полностью.

Нередки ситуации, когда клиент закрыл кредит, а через 8–10 лет просят заплатить 40–50 тыс. руб. за начисленные проценты и пеню. Это происходит после закрытия банка, если правопреемником организации становится коллекторское агентство.

2. Платеж по кредиту внесли в последний день срока. Деньги зачислили только на следующий день из-за особенностей банковской системы.

3. Потеряли паспорт или доступ к данным получили злоумышленники. Мошенники начнут оформлять займы в микрокредитных организациях или получать кредитки, чтобы обналичить лимит. В подобных ситуациях о просрочках узнают, когда кредитор обращается в суд с иском.

Исправить КИ можно, но только если в реестр попали недостоверные сведения. В зависимости от ситуации порядок действий отличается — далее рассмотрим, что делать в каждом из описанных случаев.

Получится ли исправить кредитную историю?

Когда закрыли кредит не полностью

Распространенная ситуация: 8–10 лет назад закрыли кредит, но непогашенными остались 2–3 руб. из-за пересчета процентов. За это время из-за процентов и пени сумма выросла до 40–50 тыс. руб., банк ликвидировали, а правопреемником стало коллекторское агентство. Последнее обозначило долг просроченным и передало сведения в БКИ.

Что делать?

1. Обратиться в коллекторское агентство. Запросите, какую сумму и по какому договору должны.

2. Направить запрос в БКИ с аналогичным требованием. Сотрудники бюро сами свяжутся с кредитором.

Способы почти одинаковые, потому что конечный получатель запроса — кредитор. Проще обратиться напрямую в коллекторское агентство, чтобы быстрее получить ответ.

Если коллекторы согласятся, что передали в БКИ недостоверные данные, через несколько дней запись о просрочке удалят из КИ.

Но кредитор может утверждать, что ошибок в информации нет. Тогда запросите подтверждающие документы. Если они есть, то проще выплатить долг, чтобы из КИ удалили запись о просрочке и информация больше не влияла на кредитный рейтинг.

Если нет документального подтверждения задолженности и компания отказывается передавать достоверные сведения в БКИ, подайте жалобу в Центральный банк РФ через интернет-приемную.

Иногда хватает упоминания, что подадите жалобу в ЦБ РФ. Коллекторы становятся сговорчивее и соглашаются отказаться от востребования сомнительного долга. Ведь если проверка докажет нарушения правил, компанию оштрафуют на 30–50 тыс. руб.

А как же срок исковой давности? По потребительским кредитам он составляет три года с момента закрытия договора. Оперировать СИДом в общении с коллекторами бесполезно. Это поможет, если кредитор обратится в суд. Правда, долг не спишут и запись о просрочке из КИ не уберут, а лишь отклонят иск.

Когда оплатили в последний день

Если оплачивали кредит в последний день, просрочка может возникнуть из-за банковской системы. 

Что делать?

1. Сообщите банку, что своевременно внесли платеж, поэтому запись о просрочке недействительна. Попросите, чтобы кредитор перепроверил данные. Запрос составьте в свободной форме на имя руководителя отделения, в котором оформляли кредит.

2. Дождитесь ответа специалиста. Если попросят, предоставьте квитанцию или чек о внесении платежа: в документе будут указаны дата и время перечисления.

Если после проверки банк согласится с соблюдением сроков, то в БКИ передадут скорректированные сведения.

Важно. Не обращайтесь к «специалистам», которые обещают исправить кредитную историю тайными способами. Таких методов не существует, а все исполнители — банальные мошенники.

Если стали жертвой мошенников

Мошенники оформляют потребительские кредиты и микрозаймы, когда находят утерянный паспорт или получают доступ к копиям. Если потеряли документы, сразу заявите о пропаже. Тогда будет проще избавиться от просрочек по кредитам, которые мошенники оформят после подачи заявления в органы.

Если это уже произошло, в первую очередь сохраняйте трезвость ума и не поддавайтесь панике. Не платите по чужим долгам, даже если коллекторы и банки говорят об аресте имущества и заведении уголовного дела.

Что делать?

1. Подайте заявление об утере паспорта в полицию и получите талон-уведомление. Последний пригодится в общении с банками и МФО.

2. Обратитесь в паспортный стол, чтобы заменить документ. Сделайте это сразу после посещения отделения полиции.

3. Запросите кредитную историю через Госуслуги, чтобы получить список банков и МФО, в которых мошенники оформили кредиты.

4. По списку подайте письменную претензию в отделение каждой организации. Запрос составьте в свободной форме: главное — уточните, что потеряли паспорт и не получали кредиты. С МФО, у которых нет отделений, вопрос можно решить дистанционно. На этом этапе показывайте талон-уведомление, который получили в полиции.

Дождитесь рассмотрения заявления. Большинство организаций фотографируют заемщиков, поэтому быстро аннулируют кредиты и направят в БКИ достоверные сведения. Через 1–2 месяца КИ восстановится, а все записи о просрочках удалят. Дальше финансовые организации сами подадут заявление в полицию о мошенничестве.

Можно ли получить кредит или ипотеку, если не удалось убрать просрочку из КИ?

Пара-тройка просрочек длительностью до 30 дней слабо влияют на КИ, поэтому остается шанс на одобрение крупного потребительского кредита или ипотеки. Но лучше разобраться с корректировкой данных, а затем подавать заявки — каждый отказ негативно отражается на КИ.

Пока ждете внесения исправлений, воспользуйтесь простыми приемами, чтобы улучшить кредитный потенциал:

• Оформите кредит на 3–6 месяцев, выполните обязательства без просрочек и досрочного погашения. Например, купите телевизор, смартфон или бытовую технику.

• Пользуйтесь кредиткой в пределах грейс-периода.

• Откройте вклад в банке, где планируете оформлять крупный заем. Это покажет, что вы умеете накапливать деньги и имеете средства для выполнения обязательств.

Если столкнулись с просрочками, которых раньше не было, не паникуйте и не принимайте импульсивных решений. Разберитесь в причине появления недостоверных сведений и устраните последствия. Если информация появилась по ошибке, то ее удалят, и шансы на крупный кредит или ипотеку вырастут.