На что нужно обращать внимание при выборе кредита?

Когда мы оформляем кредиты в банках, то часто смотрим только на процентную ставку. И уже после подписания договора обнаруживаем, что условия не такие выгодные, как казалось на первый взгляд. В статье рассказали, как правильно выбрать кредит, чтобы не пожалеть.

Какой кредит выбрать?

Кредитные организации предлагают различные продукты. Поэтому для начала нужно разобраться в видах кредитов и условиях банков по ним.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на личные, бытовые и другие нужды непроизводственного характера. Он может быть целевым, когда кредитор просит отчитаться о расходовании средств, и нецелевым, когда уточнять предстоящие траты не нужно.

Банки выдают кредиты от 100 тыс. до 5 млн руб. на срок до пяти лет. Но если вы хотите оформить крупный заем, будьте готовы предоставить залог или привлечь поручителя — без этого кредитор не одобрит большую сумму.

Ставка по потребительскому кредиту зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и политики конкретного банка. В 2023 году ее средневзвешенное значение составляет 13,18%.

Преимущества:

• Большой лимит кредитования.

• Льготные условия для постоянных клиентов банка и участников зарплатного проекта.

Недостатки:

• Прямая зависимость условий кредитования от наличия залога и поручителей.

• Необходимость документального подтверждения дохода.

Кредитная карта 

Если хотите иметь постоянный доступ к заемным средствам, оформите кредитную карту. Это тот же потребительский кредит, но с гибкими условиями и пролонгированным сроком действия.

Кредитка выпускается к счету, на котором числятся деньги банка. Вы можете оплачивать ею любые товары и услуги, но в рамках установленного лимита. Доступная сумма зависит от вашей платежеспособности и благонадежности, и в среднем варьируется от 15 тыс. руб. до 1 млн руб. 

Потраченные деньги вы должны возместить. Но если погасите задолженность в течение грейс-периода (30–60 дней), банк не возьмет с вас комиссию. 

Сразу после закрытия долга в срок лимит по карте возобновляется. Вам не придется каждый раз подавать новую заявку на кредитование.

Преимущества:

• Удобство и постоянный доступ к деньгам.

• Беспроцентный период пользования кредитными средствами.

• Кэшбэк и другие бонусы от банка.

Недостатки:

• Дополнительные расходы за использование кредитки (комиссия за годовое обслуживание, выпуск карты, переводы и обналичивание средств).

• Небольшой лимит при первичном оформлении карты.

Микрокредит 

Кроме банков, вы можете получить заем в микрофинансовых организациях. Обращайтесь в них, если у вас испорченная кредитная история (КИ) или нет официального дохода — МФО одобряют заявки даже неблагонадежных заемщиков. Сопутствующие риски они компенсируют процентной ставкой — она достигает 1% в день или 365% в год.

Большинство МФО выдают микрозаймы на сумму до 30 тыс. руб. Деньги вы должны вернуть в течение 30 дней.

Преимущества:

• Высокая вероятность одобрения заявки.

• Нет требований по уровню дохода и трудоустройству.

• Допускается испорченная КИ.

Недостатки:

• Большая переплата.

• Ограниченная сумма займа и период кредитования.

Как выбрать лучшие условия кредита?

Допустим, вы захотели обновить бытовую технику на кухне и для этого решили взять потребительский кредит. С десяток банков готовы предоставить вам деньги. Но как понять, какое предложение самое выгодное? Обращайте внимание на такие критерии. 

Процентная ставка. Банки обещают низкую процентную ставку. Тот же Сбербанк на сайте анонсирует потребительский кредит под 4% годовых. Однако на практике кредитный продукт стоит дороже.

Льготная ставка 4% в Сбербанке действует только первый месяц кредитования и при условии, что вы возьмете 300 тыс. руб. на срок от года. В остальных случаях она держится на базовом уровне — от 12,5 до 25,9%.

За низким процентом могут скрываться и другие неочевидные вещи. Например, кредиторы часто включают в него страхование. Если вы отказываетесь от полиса, то ставка тут же поднимается на 0,5–1%.

Сумма. Например, в Совкомбанке вы можете рассчитывать на сумму от 300 тыс. руб. до 5 млн руб. Однако лимит зависит от вашей платежеспособности.

Если на покупку бытовой техники вам нужно 300 тыс. руб., то собирать справки с места работы не понадобится. Другое дело, если вы претендуете на миллион. Тогда придется подтвердить уровень дохода, предоставив 2-НДФЛ и другие справки. Банк может потребовать даже залог в виде недвижимости или авто.

Срок кредитования. Вы можете взять кредит на срок от одного года до пяти лет. На первый взгляд, кажется, что лучше оформить кредитный договор на минимальный срок — так переплата будет меньше. Однако тогда вырастет ежемесячный платеж и, соответственно, долговая нагрузка.

Разберемся на примере. Если вы в Тинькофф Банке возьмете 100 тыс. руб. под 15% на год, то переплатите 8,3 тыс. руб. Размер ежемесячного платежа составит 9 тыс. руб. Если же вы увеличите срок кредитования до пяти лет, то переплатите 42 тыс. руб., но кредитная нагрузка снизится до 2,3 тыс. руб.

Чтобы не пожалеть, берите кредит на максимальный срок, а потом закройте его досрочно. За это не предусмотрено никаких штрафов и санкций.

Другие критерии. Изучая договор, обратите внимание на такие условия кредита:

• наличие опции снижения кредитной нагрузки (кредитные каникулы, реструктуризация);

• порядок начисления пени и штрафов;

• ограничения, которые накладываются на залоговое имущество;

• тип платежей (аннуитетный или дифференцированный).

Как правильно брать кредиты в банках?

Кредит — это обязательства, которые придется исполнять перед банком, иначе он конфискует залоговое имущество или обратится в суд. Поэтому перед оформлением:

• Рассчитайте долговую нагрузку. На ежемесячный платеж должно уходить до 30% дохода. В противном случае вы рискуете не справиться с выплатой долга.

• Сравните предложения нескольких банков. Один кредитор предложит сниженную ставку, другой — повышенный лимит, а третий — выдаст деньги без залога.

• Проверьте КИ. Если вы ранее допускали просрочки, то банк, вероятно, не одобрит кредит, либо повысит годовую ставку. Тогда имеет смысл заранее исправить КИ.

• Узнайте полную стоимость кредита. Она складывается не только из тела займа и процентов банка. В нее также входит страховка, комиссия за обслуживание, стоимость выпуска карты и другие платежи.