Лизинг – что это и чем он отличается от автокредита?

Еще не так давно у российских граждан было всего два способа купить автомобиль – просто за свои деньги и с помощью автокредита. Но сейчас им доступна также и возможность новую машину купить в лизинг. В Европе и США лизинг авто практикуется давно и считается очень удобным и во многом выгодным. Как в России? Что из себя представляет лизинг, в чем его отличие от автокредитования и что такое договор лизинга, разбираем и рассказываем в этой статье.

Разбираемся с терминами – автокредит и лизинг авто

Ключевая разница между ними заложена еще в терминах, поэтому важно понимать, что есть что. Итак, автокредит – это когда банк или другое кредитное учреждение финансирует покупку вами машины. Автолизинг – это когда финансируют не покупку, а пользование автомобилем, предоставляя вам возможность выкупить авто в конце срока за остаток средств.

При выборе автокредита или лизинга важно определиться со своими целями, так как лизинг, например, идеально подходит тем, кому нужно не просто машину купить, но ездить на ней уже сейчас и иметь возможность достаточно быстро менять машину, а автокредиты удобны заемщикам, которым нужен более долгосрочный вариант кредитования.

Впрочем, рассмотрим оба способа приобретения машины, дабы составить полную картину и определиться, что и кому в действительности удобнее и выгоднее в России.

Автокредит

Это кредит, предполагающий начисление процентов, который выдается гражданам банком или другой кредитной организацией непосредственно на приобретение автомобиля. При этом данный вид кредита является целевым и потрачен быть может только на покупку авто. По сути, банк сразу оплачивает продавцу полную стоимость авто, а вы возвращаете банку платежи с процентами.

Также данный вид кредитования является залоговым и часто автомобиль остается у банка до конца срока кредита. Но сейчас среди банков очень популярно брать в залог не авто, а ПТС машины, предоставляя клиентам возможность ездить на машине сразу, но гарантируя себе, что клиент не произведет никаких операций с автомобилем, пока не выплатит кредит.

Важно: при автокредитовании договор с залогом ПТС будет наверняка предусматривать более высокую ставку, чем тот, при котором новая машина будет стоять на стоянке у банка.

Как оформляется автокредит?

Оформить его можно в банке или непосредственно в автосалоне, так как большинство из них напрямую сотрудничают с одним или даже несколькими банками.

Важно: при оформлении автокредита в банке, пакет документов, который нужно собрать, будет обширнее, но ставка при этом ниже. В салоне же вам оформят все быстрее и документов запросят меньше, но ставка будет выше по умолчанию, плюс может повыситься еще в случае каких-либо дополнительных платежей, связанных с оформлением.

Виды автокредитов

В зависимости от условий, целей и т.д. автокредиты делятся на следующие виды:

1.Классический или традиционный.

Такие кредиты выдают практически все банки, которые в принципе выдают какие-либо кредиты. Выдаются они на покупку исключительно новых автомобилей на срок до 5-6 лет и по весьма умеренной ставке.

2.Автокредит на покупку машины с пробегом

Такие кредиты дают уже не все, а те банки, что позволяют купить автомобиль б/у. Выдвигают некоторые требования. Например, не любят, чтобы приобретаемая машина была старше 5 лет в момент заключения договора, требуют первоначальный взнос, КАСКО, а салоны в свою очередь берут за свои услуги дополнительные комиссионные. И это при том, что ставка по таким кредитам изначально выше на 1-2%. А если машина приобретается у частного лица, ставка поднимается еще на пару процентов, как минимум.

3.Экспресс кредит на авто

Это те самые автокредиты, которые оформляются непосредственно в салоне в буквально смысле за час с лишним, а порой и меньше. Ставки не сильно отличаются от ставок по классическим банковским автокредитам, но в итоге получается намного дороже – скорость выливается в оплату дополнительной комиссии помимо ставки. А это порядка 6% от суммы кредита в год.

4.С минимальной процентной ставкой или беспроцентный

Скорее исключение, чем правило – такие продукты обычно становятся доступны в течение акций, которые проводят банки сами или совместно с автосалонами.

5.Автокредит с отложенным платежом

Это кредит, при котором платежи распределяются так, что вы гасите его не полностью в течение срока, а на момент завершения договора должны банку от 20 до 40% его стоимости, которые можете или вернуть единовременным платежом, или с помощью дополнительной рассрочки. Также можно не возвращать остаток суммы, а вернуть авто.

Какие нужны документы?

У всех банков в зависимости от ситуации есть свои требования по перечню документов, поэтому лучше уточнять список необходимого в конкретной структуре, но есть те документы, которые требуют абсолютно все и которые точно нужно иметь при себе. Это:

1. Ваш паспорт.
2. Удостоверение водителя.
3. Справка о ваших доходах.
4. Заверенная копия трудовой.
5. Само заявление на кредит.

Преимущества автокредитов:

1. Автомобиль сразу становится вашей собственностью, несмотря на то, что пребывает под залогом.
2. Если банк требует первоначальный взнос, то он, как правило, довольно невелик.
3. Госпошлину за нотариальное заверение вашего договора на кредит платить надо, но она тоже небольшая.
4. Большой срок кредитования.
5. Умеренные ставки.
6. Возможность подбора оптимальной схемы погашения.
7. Страховку на авто можно оформить в компании на свое усмотрение из всех, что получили аккредитацию от банка.

Недоставки автокредитования:

1. Оформить автокредит можно только в том регионе, где вы прописаны.
2. Важно подтвердить официальный крупный доход.
3. Работать на текущем месте работы вы должны не меньше 3-6 мес.
4. Страховки КАСКО, ОСАГО, жизни должны быть обязательно оформлены.

Лизинг авто – его особенности

По своей сути лизинг совершенно иной продукт, так как базируется он на арендных отношениях – это аренда автомобиля на длительный срок с правом выкупа автомобиля, но без обязательства это сделать. То есть ключевой здесь является именно аренда. Но действительно в России его часто рассматривают наравне с автокредитами в связи с тем, что лизинг зачастую единственный способ для граждан купить свой автомобиль, если собственных денег у них нет, а банковское кредитование им недоступно

Важно: Все хлопоты по оформлению полисов, прохождению ТО и т.д. лизинговые компании берут на себя. Но если вы выкупаете авто, вы компенсируете в полной мере и эти расходы, а потому лизинг чаще всего выходит дороже обычного автокредитования. Выбирать лизинг для покупки авто стоит только в том случае, если иного шанса купить машину у вас просто нет.

Как это работает?

Вы обращаетесь к официальному дилеру и выбираете тот автомобиль, который хотите купить в лизинг. Лизинговая компания в свою очередь приобретает этот автомобиль для вас и передает вам в пользование, то есть в аренду, оставаясь полноправным владельцем переданного вам авто. По окончании срока договора вы можете просто вернуть машину компании или выкупить ее.

Важно: При этом учитывайте, что существуют договоры, в которых права выкупа не предусмотрено! Если вы хотите выкупить его впоследствии, вам это не подходит, а если нет, то такие договора для вас только лучше, ведь платежи по договорам без права выкупа существенно ниже.

Чем хорош лизинг?

1. Для оформления договора требуется минимум документов.
2. Рассмотрение в кратчайшие сроки.
3. Все дополнительные хлопоты, связанные с постановкой на учет ГИБДД, страхованием, ТО, налогами компании берут на себя, компенсируя затраты в ставке.
4. Платежи существенно ниже и не нужно платить за проценты, если вы возвращаете автомобиль.
5. Опять же, выкупать авто вы не обязаны – если вы передумаете или ваша финансовая ситуация изменится не в лучшую сторону, машину можно просто вернуть, не влезая в долги. К слову, о долгах. Возможно, вам будет интересно, что такое «Исполнительная надпись нотариуса. В чем суть?».
6. По договоренности внесение платежа можно отсрочить.
7. Если к окончанию срока договора вы решили сменить машину, вы просто возвращаете ее и берете другую.
8. В случае ДТП всеми процедурами занимается ваша лизинговая компания.
9. Более низкая стоимость ТО.

Чем же плох?

1. Первоначальный взнос всегда выше, как и ставки. Если минимальные ставки по разным видам автокредитов колеблются в пределах 11-14%, то по лизингу это 13-18%.
2. Госпошлина у нотариуса за договор обойдется дороже.
3. Автомобиль не является вашей собственностью пока договор не завершится и вы его не выкупите за остаток стоимости.
4. Срок также меньше – в среднем 3 года, максимум 5 лет.
5. Нельзя проезжать больше 25 тыс. км в год.
6. Для выезда за границу на данном автомобиле нужно обязательно получать официальное согласие лизинговой компании.
7. Нельзя использовать машину для работы в такси, тюнинговать или модернизировать иным образом, оставлять не на платной стоянке или сдавать в аренду и т.д.

Если вас интересуют автокредиты и лизинг, рекомендуем также прочитать про «Кредит под залог: что можно заложить и где?».