Что будет, если потратить на свое усмотрение целевой заем?

Кредитные организации и микрофинансовые компании часто предлагают различные продукты своим потенциальным клиентам. Их можно разделить на целевые и нецелевые. В чем разница и что будет, если потратить целевой заем на свое усмотрение, разбираемся в нашем материале.

Что такое целевой кредит?

Данный вид кредитования подразумевает ограничение со стороны банка целей по трате средств, которые он вам предоставляет в качестве кредита. Как правило, это либо отдельная единичная покупка, либо цикл кредитных линий, направленных на оплату определенных выплат в определенные сроки.

В чем основные отличия целевого и нецелевого займов?

Рассмотрим с нескольких точек зрения, в том числе и самых очевидных:

• Целевой заем можно потратить только на разрешенные банком цели. Нецелевым займом вы можете распоряжаться как вашей душе угодно.
• Предложение по целевым ссудам, как правило, имеет более выгодные ставки и расширенный список привилегий.  Нецелевой, в основном, менее привлекателен по предложениям.
• Целевой кредит требует нескольких дополнительных документов для подтверждения той или иной покупки. Нецелевой заем может быть одобрен по одному или двум документам.
• Большинство целевых займов подразумевают страхование, залог и другие факторы, которые снижают риск для кредитора. В случае с нецелевыми, такого нет.

Это основная разница между данными кредитами. Есть и другие, более тонкие вещи, которые исходят из вышеупомянутых пунктов.

Во втором пункте мы краем зацепили тему ставок. Сегодня важно знать актуальные ставки на рынке кредитования и микрофинансирования, дабы не попасться на уловку финансовой организации, которая может навязать вам целевой заем на условиях, которые не подразумевают льготы. Советуем к ознакомлению наш материал «Ограничение ставок. Сколько будут стоить кредиты и займы?», где подробно рассказано о нововведениях в сфере кредитования.

Какие виды кредитования подразумевают целевой заем?

Целевым может быть практически любой кредит, однако среди множества можно выделить целый ряд займов, которые в первую очередь подразумевают покупку определенной вещи или товара:

• Ипотека
• Автомобильные кредиты
• Образование
• Медицинские услуги
• Небольшие целевые займы
• Рефинансирование

И если с первыми пунктами все понятно и без лишних слов, то по поводу последнего хотелось бы дать небольшое разъяснение. Когда вы реструктурируете свои долги в новой кредитной организации, вы обязаны предоставить дополнительные данные и внести в определенный срок средства, которые вам выдаст банк, на счет прошлого кредитора. Это позволяет понимать рефинансирование, как целевой заем.

Мелкие целевые кредиты. На что?

Данный пункт хотелось бы выделить отдельно, так как сюда входит множество различных целей для трат. Так, целевым может быть заем на покупку бытовой техники, путевки в туристическом агентстве, ремонтные работы и многое другое. Практически на все что угодно можно получить целевой заем сегодня.

Само собой, несмотря на то, что кредит целевой, вы не получите здесь ставку идентичную ипотечной, но так или иначе она будет несколько ниже, нежели при кредите наличными. Вполне вероятно, что будут расширены и сроки погашения, и максимальный размер ссуды. Подтверждение использования средств именно на тот товар или услугу, которые указаны в договоре, производится путем предъявления чека.

Какие дополнительные бумаги нужны при оформлении целевого кредита?

Как уже было сказано выше, кроме основных документов, таких как паспорт, справка 2-НДФЛ (или справка о доходах по форме банка), СНИЛС, вам нужно будет предоставить по тому или иному виду кредитования ряд дополнительных сведений о себе и о покупке.

1. Ипотека

• Документ, подтверждающий проведение оценки недвижимости
• Договор купли-продажи
• Отчет об оценке недвижимости
• Кадастровый паспорт
• Технический паспорт
• Оплата страховки

2. Автокредит

• Копия паспорта авто
• Договор купли-продажи
• Оплата страховки

3. Образование

• Договор с Университетом на получение платных услуг

4. Лечение

• Счет из больницы
• План лечения

5. Рефинансирование

• Данные о банке-эмитенте
• Подтверждение текущей задолженности
• (после выдачи) Справка о погашении существующего долга

Способы получения такого кредита

В данном случае существует два пути развития событий. Первый подразумевает возможность не использовать вас в качестве посредника и банк напрямую передает средства в пользу продавца, а тот в свою очередь передает вам права на вашу покупку. Здесь все просто, никаких дополнительных телодвижений делать не придется, кроме как исправно выплачивать ваш новоиспеченный кредит.

Второй вариант подразумевает передачу вам наличных средств или выдачу карты с ссудой. После этого вы должны совершить перевод или передать наличность продавцу. Но на этом этапе все не заканчивается. Важно не забыть предоставить в банк документ, который подтверждает, что вы перечислили или отдали деньги именно тому, кто должен был их получить по информации кредитной организации.

Примечание! Не стоит пускать на самотек и ситуацию в первом случае. Никогда не исключайте технической ошибки или человеческого фактора. Так, на личном опыте могу рассказать, что кредитная организация при рефинансировании совершила неправильный перевод самостоятельно. В результате пришлось возвращать средства и класть их на нужный счет вручную. Если бы я этого не сделал, то банк применил бы ко мне санкции по договору.

К чему приведет отказ тратить деньги банка на поставленную цель?

В большинстве случаев для вас это приведет к резкому ужесточению условий кредитования в одностороннем порядке. В частности, значительно вырастает ставка по займу, а соответственно и ежемесячный платеж, и итоговая сумма кредита. Помимо этого, могут сократиться сроки погашения. Возможны и штрафы.

Встречаются и такие условия, когда кредитная организация может потребовать все ссуженные средства обратно с расторжением договора кредитования, если заемщик решил схитрить и потратить средства на свое усмотрение.

Однако, банк не может применять к вам санкции в том или ном случае, если они не прописаны в договоре кредитования. Соответственно, необходимо ознакомиться с документом, как перед получением кредита, так и при различных действиях кредитора.

Нюансы целевых кредитов

Рассмотрим несколько распространенных, но не обязательных условий кредитования на целевые нужды.

• Залог – автокредит и ипотека всегда являются целевыми кредитами. Дело в том, что при покупке столь дорогого имущества в кредит вы вынуждены его же или эквивалентное имущество оставить в залог кредитору. Таким образом, все риски по возможной просрочке кредита берет на себя не сам банк, а ваше имущество, которое в случае отказа от оплаты займа будет отчуждено в пользу финансовой организации.
• Страхование – те же, априори, целевые автокредиты и ипотечные займы требуют страхование имущества от возможных краж, чрезвычайных ситуаций, потопов и прочих проблем, которые могут негативным образом сказаться на приобретаемом имуществе. При этом, страхование жизни и возможных проблем личного характера, обязательными не являются.
• Оценка имущества. Этот нюанс также подходит только для вышеуказанных видов кредитования. Банк должен быть уверен, что вы не покупаете втридорога дешевую квартиру или не за копейки перекупаете дорогостоящую иномарку.

Рассмотрение. Кредитная организация более кропотливо приглядывается к потенциальному заемщику, который берет целевой заем, утверждают эксперты. Особенно это стало актуально после того, как рынок кредитования стал расти в геометрической прогрессии. Сроки рассмотрения могут быть длиннее, нежели при обычном кредите наличными (до 7 дней).