Как оформить кредит с плохой кредитной историей и просрочками?

Просрочки по обязательствам портят кредитную историю (КИ), из-за чего не дают кредиты на покупку машины или квартиры. Но есть шансы на одобрение, если воспользоваться законными способами. Рассказываем, как и где взять кредит с просрочками.

Что такое кредитная история (КИ)?

Кредитная история (КИ) — это портфолио заемщика, в котором хранится информация, когда и на какие суммы оформлялись кредиты, были ли досрочные погашения и просрочки.

Информация о КИ хранится 10 лет. Удалить или исправить информацию нельзя. Только мошенники предлагают внести корректировки, потому что ни у кого нет таких полномочий.

Банки работают с клиентами, которые вовремя выполняют обязательства и если и допускали просрочки, то только краткосрочные на 2–3 дня.

С другой стороны — заемщики с открытыми просрочками. У них испорченная история и низкий рейтинг — банки не работают с такими клиентами, так как высока вероятность не вернуть деньги.

Если человек раньше не брал кредиты, не пользовался рассрочками и кредитными картами, то у него нет КИ. Ему сложно получить деньги в банке, потому что компания не знает, какая платежная дисциплина у клиента.

Иногда в КИ попадает недостоверная информация, которая ухудшает рейтинг заемщика. О том, как исправить КИ, если появились несуществующие просрочки, рассказали здесь.

Оформить кредит с плохой кредитной историей сложно, особенно на сумму от 200–300 тыс. руб. Но есть способы, которые повышают шанс на одобрение — о них расскажем далее.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Найдите поручителя

Кредитная организация заинтересована в возврате средств. Кто это сделает — фактор второстепенный. Если привлечете поручителя, то повысится шанс на одобрение даже с плохой КИ. Ведь если заемщик не выполнит обязательства, их переложат на поручителя.

Для поручительства подойдет не каждый. Выбирайте граждан РФ от 21 года с «белой» зарплатой выше вашей, КИ без просрочек. С неблагополучным поручителем банк откажет в кредите.

Предоставьте залог

Залог — это имущество, которое банк продаст, если заемщик не выполнит обязательства. Для залога подойдет недвижимость, машина, акции и облигации. Стоимость имущества должна быть сопоставима сумме кредита, чтобы банк был уверен, что вернет деньги.

Для заемщика это риски: если не рассчитается, то лишится имущества. Банк продаст квартиру или машину на торгах, а полученные деньги возьмет в счет долга. Разницу между стоимостью продажи и остатком по кредиту возвращают клиенту — лишнего не берут.

Чтобы получить кредит под залог имущества, будьте готовы к дополнительным расходам. На имущество понадобится страховка — например, для автомобиля попросят оформить полное КАСКО.

Воспользуйтесь программами восстановления КИ

Испорченную КИ можно восстановить и стать в глазах банков платежеспособным клиентом. Как это сделать, расскажем в конце статьи.

Альтернатива — специальные банковские программы по оздоровлению КИ. Например, Совкомбанк предлагает продукт «Кредитный доктор», в котором 4 этапа восстановления рейтинга. На четвертой стадии выдают до 500 тыс. руб. Стоимость программы — от 4999 до 14 999 руб. в зависимости от выбранного пакета.

Суть программ — перекрыть старые ошибки новыми успехами. Когда банк оценивает клиента, в первую очередь смотрят записи в КИ за последние 2–3 года. Появление информации о выполнении обязательств без просрочек восстанавливает репутацию заемщика.

Выберите целевые программы

Плохая КИ усложняет получение потребительских кредитов без обеспечения и подтверждения расходов. Рассмотрите альтернативу — целевую программу. Это автокредит или ипотека, по которым купленное имущество остается в залоге. Риски банка снижаются, поэтому компания лояльнее относится к заемщикам.

К этой категории относятся кредиты на образование — например, когда хотите повысить квалификацию и увеличить доход. Не рассчитывайте на крупные суммы: Если банк и одобрит заявку, то только на 50–100 тыс. руб. и под повышенный процент.

Получите кредитную карту

По кредитной карте одобряют лимиты до 400–500 тыс. руб. Банки лояльнее относятся к клиентам, которые хотят получить кредитку.

Пользуйтесь средствами и не платите проценты до 2–3 месяцев. Но если не успеете погасить долг, придется возвращаться средства по повышенной процентной ставке — до 30–50% годовых.

Где дадут кредит с плохой кредитной историей?

У крупных банков (Сбер, ВТБ, Альфа, Тинькофф и другие) много клиентов, поэтому они избирательны при рассмотрении заявок и не работают с заемщиками, у которых плохая КИ. Остается три варианта, где взять кредит с просрочками без отказа:

1. Микрофинансовые организации (МФО) — одобряют займы по паспорту, лояльнее относятся к испорченной КИ. Риски компенсируют небольшими суммами, повышенной ставкой и минимальными сроками. МФО выдают до 50–100 тыс. руб. на срок до 90 дней под 365% годовых.

2. Небольшие коммерческие и региональные банки. У них небольшие портфели клиентов, поэтому компании идут на дополнительные риски и сотрудничают с неблагополучными заемщиками.

В отличие от МФО, небольшие банки предъявляют более строгие условия: требуют подтвердить доход и иметь минимальную долговую нагрузку на момент подачи заявки.

3. Частные кредиторы — лояльнее относятся к плохой КИ, потому что рассматривают сделки с обеспечением. То есть для получения денег заемщики предоставляют в залог квартиру, машину или другое имущество. Это гарантия, что кредитор хотя бы частично вернет деньги.

Одобрят кредит с плохой кредитной историей следующие банки и МФО:

• Хоум Банк;

• Почта Банк;

• BUDGET (МФО);

• ЮниКредит Банк;

• БыстроБанк;

• Фора-Банк;

• Займер (МФО);

• LIME (МФО).

Эти варианты доступны при наличии закрытых просрочек. Если подать заявку с открытыми просрочками, то вероятность одобрения будет минимальной, даже в МФО.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Чтобы повысить шанс на крупный кредит, восстанавливайте кредитный рейтинг. Покажите банкам, что стали дисциплинированным клиентом и вовремя выполняете обязательства.

Начните оформлять небольшие кредиты через 3–6 месяцев после закрытия последней просрочки и (или) долга. Сотни тысяч рублей не дадут — ориентируйтесь на 50–100 тыс. руб. под повышенный процент. Оформляйте кредит на 12–24 месяцев и платите в срок.

В КИ появятся свежие записи, подтверждающие благонадежность. Напомним, банки в первую очередь смотрят на записи за последние три года. Постепенно кредитные организации начнут одобрять суммы побольше и предлагать выгодные условия.

Если не одобряют кредиты, рассмотрите рассрочку — например, на бытовую технику или смартфон. Или воспользуйтесь кредитными картами. В обоих случаях аналогичная задача — пользоваться инструментом и платить вовремя.

Не сотрудничайте с МФО, пока восстанавливаете КИ. Обращение за микрозаймами банки оценивают негативно — будто заемщик пытался экстренно залатать финансовые дыры из-за финансовых проблем.

Параллельно открывайте вклады. Это покажет, что вы умеете управлять личными финансами и копить деньги. А еще выступит дополнительной гарантией, что есть деньги для погашения кредита.

Кредит с плохой КИ и просрочками — реальность, но на небольшие суммы и с повышенной ставкой. На момент подачи заявки не должно быть открытых просрочек. Чтобы повысить шансы на одобрение, привлеките поручителя с высоким кредитным рейтингом или предложите обеспечение — квартиру или машину. Ответственно выполняйте обязательства, чтобы восстановить КИ.