Ограничение ставок. Сколько будут стоить кредиты и займы?

Заемщики вздохнули с облегчением, а микрофинансовые организации насторожились. В 2019 году вступил в силу поправки, которые предусматривают ограничение ставок по займам в МФО и банковским кредитам сроком до 1 года. Уже сейчас очевидно, что после того, как пройдут все три этапа изменений максимальных ставок по займам, на рынке останутся самые сильные игроки. Как ограничение процентной ставки отразится на стоимости займов, какой «сюрприз» уготовлен в законе для непрофессиональных кредиторов и станет ли легче заемщикам, рассказываем в этой статье.

Ограничение ставок – законы и нормы, нововведения

В минувшем году был принят закон, согласно которому ограничение процентной ставки будет происходить постепенно – в три этапа.

Изменения с 28 января 2019 г.

Это самый значимый день, так как именно с 28 января нововведения вступили в силу. Следующие этапы нужны лишь для ужесточения принятых и вступивших в силу мер, которые власти посчитали некорректным вводить сразу.

Почему не сразу? Потому что компаниям также необходимо время, чтобы пересмотреть свои процессы, скоринг и, в конце концов, просчитать все свои шаги в части выполнения закона, так как цели закрыть такие компании никто не преследует. Займы на сегодняшний день являются очень востребованным продуктом и, кроме того, власти понимают, что кардинальные и резкие перемены негативно скажутся на уровне финансовой доступности в стране.

Ограничена максимальная дневная ставка по займам

На текущий момент ставка не может быть больше, чем 1,5% в день. При этом принятое ранее ограничение по ПСЗ все так же актуально, то есть и ставка 1,5% может устанавливаться доколе это не противоречит 353-ФЗ и данная ставка вписывается в предельную ПСЗ, актуальную на момент заключения договора.

Ограничена максимальная переплата по займу, который задолжали

Это мера принята с целью защиты граждан от огромных переплат по займам в случае просрочки, которые те, как правило, вернуть не могут и, задолжав МФО единожды, попадают в долговую яму, из которой выбраться практически нереально. Теперь кроме основного долга получить с клиента в случае задолженности можно сумму большую только в 2,5 раза и ни копейкой свыше.  При этом ограничение распространяется на все виды платежей – проценты, штрафы, пени.

Если вы берете сегодня заем на сумму 10 000 руб., например, и не возвращаете его в срок по каким-то причинам, то даже через год потребовать с вас могут только 35 000 руб. В эту сумму заложен ваш основной долг (сумма займа) и 25 000 за проценты, пени или различные штрафы за просрочку.

Отдельный тип займов

Займы на сумму до 10 000 руб. и сроком до 15 дней указанным выше правилам не подчиняются – это теперь отдельный тип займов, на который распространяются другие ограничения, а именно 30% как предельное значение возможной переплаты по займу, а также полное отсутствие возможности пролонгации. При этом штрафы на неустойку вам начислять могут – по 0,1% в день.

Переплата по всем займам в рамках этой суммы и сроков не сможет превышать 200 руб. в день или 3 000 руб. за весь срок (хотя опять же – это максимальное ограничение, а в реальности ставка может быть ниже).

С точки зрения ставки, если кредитор берет за такой займ по максимуму, получается вроде как дороже. Но только на первый взгляд, а по факту в разы выгоднее и дешевле для тех, у кого нет финансовой подушки на случай форс-мажора. Сумма в итоге составит основной долг + проценты (максимум 3 000 руб.) + неустойка 0,1% в день на размер непогашенной задолженности и это в разы меньше, чем основной долг и 2,5 его объема свыше.

Сюрприз для непрофессиональных кредиторов

Свершилось! Теперь ни один кредитор, у которого нет лицензии от ЦБ или который не входит в профильный государственный реестр, то есть не выделил выдачу займов как свою же профессиональную деятельность, не сможет требовать возврата долга через суд.

Поскольку нелегальные компании, как правило, и являются чаще всего участниками скандалов с нереально высокими ставками, штрафами и жесткими методами взыскания, это однозначно очень позитивное решение, которое должно благоприятно отразиться на рынке микрофинансирования. Конечно, это не защитит неопытных заемщиков от опыта взаимодействия с такими кредиторами, если те посчитают возможным продолжать свою деятельность, но, по крайней мере, освободит от необходимости возвращать баснословные суммы, незаконно начисленные при просрочке.

Ограничивается и круг кредиторов или взыскателей, которым по закону может быть переуступлен долг заемщика.

Еще одно важное нововведение для защиты заемщиков – черные коллекторы теперь скупать долги россиян пачками просто не смогут. Кредитор может переуступить право требования долга только другой легальной кредитующей компании или же легальному взыскателю. И в первом, и во втором случаях покупатель долга должен числиться в профильном государственном реестре или иметь лицензию, выданную ЦБ РФ.

Единственный вариант, при котором покупает долг не легальная компания или взыскатель, а просто физическое лицо, возможен, если сам заемщик в письменной форме предоставит данному физическому лицу такое право, при этом в заявлении должно быть указанно именно то конкретное физическое лицо, которому заемщик позволяет купить его долг.

Изменения с 1 июля 2019 г.

Нововведений в эту дату уже никаких не будет, только очередной этап ужесточения двух условий для рынка микрофинансирования, а именно:

• Максимально возможная дневная ставка, которую в январе урезали до 1,5%, с июля не сможет быть выше 1%.
• Общая сумма всех требований будет также урезана до 2 объемов суммы основного долга. То есть при займе в 10 000 руб. общая сумма к возврату не сможет быть выше 30 000 руб.

Изменения с 1 января 2020 г.

Нововведений в этот день также не будет, как и урезания ставок, а ужесточение будет произведено только по одному пункту – объему итоговой переплаты. С 2-х объемов свыше основного долга ее ограничат до 1,5. То есть за заем размером 10 000 руб. требовать компании смогут не больше 25 000 руб.

В связи с данными изменениями ожидается сокращение рынка микрофинансирования в России, а также ужесточение скоринговых моделей компаний. Причем, не только количество компаний сократится – полностью изменится структура рынка, на котором останутся сильнейшие и, как минимум, жизнеспособные в новых условиях игроки. А главная польза закона – это очищение рынка от нелегальных игроков и черных коллекторов, которым даже существовать теперь будет крайне сложно.

Важный нюанс

Граждане чаще всего интересуется, как все эти изменения отразятся на их займах, кого коснется, а кого нет. Отвечаем сразу:

• Обратной силы все нововведения и дальнейшие изменения не имеют.
• Все договора, заключенные до вступления в силу данного закона, будут действовать на условиях, которых в них и указаны, т.е. условия по «старым» займам не изменятся.
• Договора, заключенные после изменений, вступивших в силу в январе, должны соответствовать новым правилам.
• Изменения, которые вступят в силу в июле 2019-го и в январе 2020-го, не будут влиять на условия договоров, заключенных ранее.

Подытожим: договора, заключенные до 28 января 2019 г. регулируются старыми правилами. Заключенные с 28 января до 1 июля 2019, регулируются правилами от 28 января. Займы, оформленные с 1 июля 2019 г. до 1 января 2020 г. регулируются нормами, вступившими в силу 1 июля. И, наконец, все займы, оформленные с 1 января 2020 г. будут подчиняться вступившим в силу в этот день изменениям.

Вам также будет полезно узнать, «Где взять микрозайм онлайн в России быстро и без бюрократии?» и что такое «Карта рассрочки халва, совесть и другие. Что выгоднее в 2019?».