Займы в банках: чем отличаются от микрозаймов в МФО, плюсы и минусы

В 2020 году крупные банки стали предлагать микрозаймы до зарплаты, чтобы привлечь потенциальных клиентов микрофинансовых организаций (МФО) к себе. У МФО много минусов, например, высокая процентная ставка и методы взыскания долгов, в отдельных случаях обращение в МФО может снизить кредитный рейтинг в банках. Но с займами в банках тоже не все так просто.

Расскажем, чем займы в банках отличаются от займов в МФО. Еще узнаете, кому такие займы банки предлагают, и получится ли после его полного погашения взять обычный кредит.

Чем микрозаем в банке отличается от микрозайма в МФО?

Основные отличия по условиям выдачи займов в банках и МФО.

В 2020 году банки предлагали займы с лимитом до 30 тыс. руб., теперь кредиторы предлагают займы свыше 100 тыс. руб., если у вас высокая зарплата или низкая закредитованность.

Какие банки предлагают займы и на каких условиях?

На момент написания статьи деньги «до зарплаты» предлагают только три банка: Почта Банк, Альфа-Банк и Сбербанк.

«Деньги до зарплаты» от Сбера

Сбер предлагает получить деньги «до зарплаты» только через мобильное приложение со снятием без лимита и комиссий.

Ставка по займу зависит от суммы. До 30 тыс. руб. — 33,6%, от 30 тыс. до 100 тыс. руб. — 24%, от 100 тыс. руб. — 16,8%.

Чтобы получить заем, станьте зарплатным клиентом и подайте заявку в разделе «Кредиты на любые цели» / «Деньги до зарплаты».

«Запасной кошелек» от Почта Банка

Почта Банк предлагает услугу «Запасной кошелек» в виде виртуальной кредитной карты. Лимит у такого кошелька небольшой — всего 10 тыс. руб., но зато без процентов. Если погасить долг вовремя, обслуживание будет бесплатным. Комиссия в этом банке составляет 300 руб. на конец расчетного периода.

Для подключения займа в Почта Банке, оформите кредитную карту «Запасной кошелек» в мобильном приложении. 

«Зарплата каждый день» от Альфа-Банка

Альфа-Банк оформляет займы по услуге «Зарплата каждый день». Банк выдает деньги из расчета вашей зарплаты без процентов. На сайте банка есть калькулятор, где можно указать зарплату и дату ее получения. Альфа-Банк одобрит микрозаем на сумму, которая не превышает размер вашей официальной зарплаты.

Чтобы подключить «Зарплата каждый день» от Альфа-Банка, достаточно стать зарплатным клиентам, и деньги будут поступать на дебетовую карту.

Еще Альфа Банк, как и Почта Банк, выдает кредитные карты под видом микрозаймов «до зарплаты». На сайте банка в разделе «Микрозаймы до зарплаты» предлагают оформить только кредитки. Но условия по кредитным картам Альфа-Банка отличаются от условий по кредиткам во многих других банках. В Альфа-Банке льготный лимит до года и возможность обналичить до 50 тыс. руб. без комиссии.

Кому банки предлагают деньги «до зарплаты» и как подключить услугу?

Банки выдают микрозаймы только зарплатным клиентам. Чтобы им стать, достаточно заполнить заявление по форме банка и передать на подпись руководству. В некоторых компаниях заявку в банк подают сами, от вас потребуются только реквизиты.

Но выполнить условия для подключения услуги — это одно, а получить деньги — другое. При рассмотрении заявки банки учитывают закредитованность и вашу платежеспособность. Банк не оформит заем, если ваша кредитная нагрузка выше 60%.

Например, в приложении Сбера в разделе «Кредиты» / «Кредитный потенциал» банк учитывает официальный доход и обязательства. И если обязательств меньше двух, а кредитная нагрузка меньше 50%, банк иногда предлагает сам оформить деньги до зарплаты или кредит.

Влияет ли банковский микрозаем на кредитную историю?

Заем в банке может улучшить кредитную историю (КИ), если вы возьмете заем и вовремя его погасите. Эта же информация отразится и на кредитном рейтинге.

Если вы будете брать заем в одном банке, это может улучшить кредитную историю и рейтинг. Но если бы вы брали микрозаем в МФО, то кредитный рейтинг в этом же банк мог бы снизиться. В первом случае банк смотрит на вас как на своего клиента, который пользуется услугами кредитора, а во втором случае — как на потенциального заемщика, который нуждался в деньгах и не мог получить кредит.

Доверия к зарплатным клиентам у банков больше, чем к потенциальным заемщикам, которые оформляли микрозаймы в МФО, потому что банк знает обо всех платежных операциях и зарплатных переводах. Если перестанете получать зарплату на карту банка, то вам просто не выдадут микрозаем.

Займы «до зарплаты» могут испортить кредитную историю, если допустите просрочки. Но если постоянно оформлять такие займы и вовремя погашать, снизится может только кредитный рейтинг, потому что банк будут оценивать вас как клиента с низкой платежеспособностью. Лучше оформляйте кредиты после первого погашенного микрозайма.

Можно ли получить кредит после микрозайма?

Чтобы получить кредит после погашения займа в банка, у вас не должно быть просрочек по другим кредитам, в том числе по кредитным картам. 

Банк может отклонить заявку, если у вас были просрочки, вы их погасили, а потом взяли заем, который тоже закрыли. Если были просрочки, закажите кредитную историю, чтобы понимать — взять очередной заем или кредитку, чтобы улучшить КИ или брать сразу кредит.

Микрозаймы в банках: плюсы и минусы

Плюсы микрозаймов в банках:

• Возможность получить деньги без процентов на короткий срок. Такие займы предлагает Почта Банк и Альфа-Банк.
• Можно получить заем для улучшения кредитной истории, если были просрочки или КИ чистая.
• Банки обычно одобряют минимальный заем — до 10 тыс. руб., даже если у вас есть непогашенные кредиты.
• Не нужно подтверждать доход справками, достаточно быть зарплатным клиентом.

Минусы:

• На получение займа влияет уровень дохода и закредитованность по КИ. При слишком высокой закредитованности банки откажут даже в 10 тыс. руб.
• В случае Сбера переплата будет, как и по средней ставке по кредитам.
• Ставка при оформлении может отличаться от ставки, указанной на сайте или приложении.
• Небольшой срок для погашения по сравнению со сроками в МФО.
• Банки предлагают кредитки под видом займов.